多选题

目前，我国存在借款人还款意愿风险的原因有（　　）。 （1.25分）

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缺乏诚实信用的精神

缺乏有效制约机制和惩罚措施

违约成本较低

借款人对贷款资金的性质缺乏正确认识

缺乏有效的黑名单制裁制度

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